Досрочное погашение кредита: опасность или свобода?
Всем привет, дорогие мои! Буквально на днях прочитала такую новость: «Названа опасность досрочного погашения кредита». Я, как человек, имеющий ипотеку и являющийся экспертом Национального центра финансовой грамотности, конечно же, заинтересовалась заголовком и кликнула на эту новость.
Мне было важно, во-первых, узнать, в каких же случаях заемщика поджидает опасность, во-вторых, выразить свое мнение по этому вопросу. В статье, опубликованной агентством экономической информации «Прайм», генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский высказал мнение, что для юридических лиц досрочное погашение долга может грозить штрафными санкциями и быть экономически невыгодным решением, особенно в условиях нынешней пандемии.
А для физических лиц, которые, к примеру, досрочно закрывают ипотеку во второй половине кредитного срока, это, мол, бессмысленное занятие. По мнению Алексея Петропольского, «выплата кредитов досрочно для физлиц не имеет экономического смысла, особенно если речь идет о второй половине ипотечного срока». Давайте разбираться, так ли это.
Как быть с досрочным погашением кредита юридическим лицам?
Если мы говорим о заемных средствах, которые вкладывались в бизнес, то нужно учитывать несколько нюансов. И в первую очередь следует внимательно перечитать свой кредитный договор с банком, особенно, если вы оформляли его как юрлицо.
Дело в том, что в настоящее время кредиторы могут действительно безбоязненно прописывать в условиях договора штрафные санкции, предусмотренные за досрочное погашение долга, но только в отношении юридических лиц. Для физлиц подобная практика запрещена на законодательном уровне!
Если вы найдете в своем договоре этот пункт, то сначала посчитайте сумму штрафа, если закроете кредит раньше срока, и размер переплаты по займу, если продолжите осуществлять платежи согласно графику. Если сумма штрафных санкций окажется ниже, то досрочно закрыть долг все равно будет выгоднее, нежели продолжать тянуть его на себе.
Следующий момент. Если, допустим, вы избавились от кредита, но при этом не совсем верно просчитали экономические риски, вам могут снова потребоваться заемные ресурсы. В этом случае, если сумма небольшая, скажем, 200-250 тысяч рублей, лучше воспользоваться потребительским кредитованием или кредитной картой с льготным периодом, то есть оформить долг на себя как на физлицо.
Если требуется значительно больше, постарайтесь найти более выгодные условия кредитования. А возможно, вам удастся привлечь инвесторов или выиграть какой-то важный тендер. В любом случае свобода от долгов ни с чем несравнимое удовольствие, которое добавляет легкости каждому разумному человеку.
Стоит ли досрочно погашать ипотеку или потребительский кредит?
На мой взгляд, однозначно стоит! Конечно, лучше сделать это в первой половине кредитного срока, когда переплата по процентам не столь высока. Однако, если есть возможность досрочно погасить ипотеку, к примеру, через 8 лет из 15-ти возможных, то лучше сделать это по двум причинам.
Во-первых, финансовая составляющая вашего семейного бюджета. Когда вы закроете долг досрочно, то хоть сколько-то банку не переплатите, а значит, в любом случае сэкономите. Кроме того, вам больше не придется ежемесячно расходовать бюджет на оплату кредита, а значит, теперь появится возможность откладывать эту сумму для дальнейшего инвестирования и приумножения своего капитала. Подумайте сами, разве для вас это будет не выгодно?..
Во-вторых, психологическая составляющая. Человек, не обремененный долгами, гораздо радостнее и лучше себя чувствует. Только представьте, какую свободу вы будете ощущать, когда за вашими плечами не будет надоедливого кредита! Положительные эмоции хорошо отразятся и на вашем здоровье в целом.
Вообще, когда у вас есть такая возможность, всегда старайтесь хотя бы частично досрочно погашать свой займ. У нас с супругом и самих имеется ипотека, и все накопленные сбережения мы отправляем на ее частично досрочное закрытие. Каждый раз «тело» кредита уменьшается, а значит, мы все ближе к своей цели — свободе от долгов!
А вы как считаете, стоит ли досрочно погашать кредиты, если есть такая возможность, или лучше все время жить в долг? Делитесь вашим мнением в комментариях, буду очень рада обратной связи от вас. Если статья оказалась для вас полезной, поделитесь ею со своими друзьями в соцсетях и сохраните у себя в закладках. До новых встреч на блоге!
Автор: Юлия Лавренченко,
независимый финансовый советник
и эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)
